Mis vahe on tähtajalisel hoiusel ja säästuhoiusel? Kumba valida?

Raha säästmine on oluline samm rahalise stabiilsuse ja tuleviku kindlustamise poole. Kui oled otsustanud hakata oma raha hoiustama, siis oled ehk kohanud kahte levinud terminit: tähtajaline hoius ja säästuhoius. Kuigi mõlemad on suurepärased tööriistad raha kasvatamiseks, on nende vahel olulised erinevused. Aga kuidas otsustada, kumb variant just sinu jaoks sobib? Sukeldume sügavamale ja vaatame, mida kumbki neist endast kujutab ning millistes olukordades võiks üks olla eelistatum kui teine.

Mis on tähtajaline hoius?

Tähtajaline hoius on finantsteenus, mis võimaldab sul paigutada kindla summa raha pangas kindlaks ajaperioodiks. Selle eest maksab pank sulle kokkulepitud intressi. Tegemist on rahaga, mis on justkui “lukustatud” ning millele sa hoiuperioodi jooksul ligi ei pääse (või pääsed vaid lepingut rikkudes, mis võib kaasa tuua trahve või intressi kaotuse).

Tähtajalise hoiuse peamised omadused:

• Kindel periood:
  • Tavaliselt algab hoiuperiood mõnest kuust ja võib ulatuda mitme aastani. Perioodi valid sina ise vastavalt oma vajadustele ja eesmärkidele.
• Kõrgem intressimäär:
  • Kuna sa annad pangale kindluse, et sa ei võta raha enne tähtaega välja, pakutakse sulle selle eest tavaliselt kõrgemat intressi kui paindlikumate hoiustamisviiside puhul.
• Sobib pikaajalisteks eesmärkideks:
  • Tähtajaline hoius on ideaalne, kui sul on kindel summa, mida sa teatud perioodi jooksul ei vaja. Näiteks raha säästmine maja sissemakseks, pulmadeks või lapse hariduseks.
• Madal risk:
  • Tähtajalised hoiused on väga turvalised investeerimisviisid. Sinu raha on kaitstud ja sa tead täpselt, millist tootlust oodata.

Mis on säästuhoius?

Säästuhoius, nagu nimigi viitab, on loodud selleks, et aidata sul säästa raha. See pakub paindlikkust – saad oma kontole regulaarselt raha juurde kanda ja vajadusel ka raha välja võtta, ilma et sind „karistataks“ intressitulu kaotamisega.

Säästuhoiuse peamised omadused:

• Paindlikkus:
  • Sa ei pea muretsema kindlate tähtaegade pärast. Raha on alati käepärast ning saad seda kasutada vastavalt vajadusele.
• Madalam intressimäär:
  • Kuna raha on igal ajal kättesaadav, on intressimäär tavaliselt madalam kui tähtajalisel hoiusel.
• Sobib igapäevasteks säästudeks:
  • Kui soovid koguda "vihmase päeva fondi" või lihtsalt alustada väikeste säästudega, on säästuhoius hea valik. See sobib ka neile, kes soovivad raha kasvatada järk-järgult, tehes regulaarseid sissemakseid.
• Mugavus ja ligipääs:
  • Säästuhoiuse konto haldamine on lihtne. Enamik panku pakub digitaalseid lahendusi, mis võimaldavad hoiuseid hallata otse mobiilirakendusest või internetipangast.

Tähtajaline hoius vs säästuhoius: peamised erinevused

• Kestus
  • Tähtajaline hoius: On kindla ajaperioodiga (nt 6 kuud, 1 aasta, 5 aastat).
  • Säästuhoius: Ei ole kindlat tähtaega, raha saab hoiukontole lisada ja sealt välja võtta igal ajal.
• Ligipääs rahale
  • Tähtajaline hoius: Raha on hoiuperioodi jooksul “lukustatud” ja välja võtta ei saa ilma trahvita, mis üldjuhul tähendab, et kaotad juba kogunenud intressi.
  • Säästuhoius: Paindlik – raha saab kasutada vastavalt vajadusele. Raha laekub kontole kiiresti, tavaliselt juba mõne päeva möödudes.
• Intressimäär
  • Tähtajaline hoius: Tavaliselt kõrgem, sest pank saab olla kindel, et raha jääb teatud ajaks nende käsutusse.
  • Säästuhoius: Madalam intress, kuna raha on alati kättesaadav.
• Riskitase ja tootlus
  • Tähtajaline hoius: Madala riskiga, kindel tootlus.
  • Säästuhoius: Samuti madala riskiga, kuid tootlus on väiksem.
• Sobivus eesmärkideks
  • Tähtajaline hoius: Sobib pikaajalisteks ja kindlateks eesmärkideks, näiteks tuleviku suuremateks kulutusteks.
  • Säästuhoius: Sobib lühiajaliseks raha kogumiseks ja paindlikeks säästudeks.

Kuidas nende kahe vahel valida, et endale sobivaim leida?

Küsi endalt järgmisi küsimusi:

• Kas mul on kindel rahasumma, mida ma saan teatud ajaks kõrvale panna?
  • Kui jah, siis tähtajaline hoius võib olla parem, kuna intressimäär on kõrgem ja tootlus suurem. Kui sul on teada kindel kuupäev, millel raha kasutama hakkad ja tead, et enne seda vaja ei lähe, siis võid raha julgelt pikemaks ajaks hoiusele panna. See aitab sul ka iseend distsiplineerida, et sa raha enne tähtaega hoiuselt välja ei võtaks.
• Kas ma vajan ligipääsu oma rahale?
  • Kui sul on vaja raha paindlikult kasutada, vali säästuhoius. Näiteks on hea säästuhoiusel hoida oma meelerahufondi ehk tagavara raha ootamatuteks olukordadeks. Erinevalt tavalisest arvelduskontost teenib raha säästuhoiusel intressitulu, ent vajadusel saad selle kiiresti kasutusele võtta.
• Milline on mu eesmärk?
  • Kui säästad lühiajaliselt – näiteks soovid kusagil hoida rahavaru ootamatute kulude katteks, siis vali säästuhoius.
  • Kui säästad suuremateks tulevikuplaanideks, millel on ehk isegi kindel tähtaeg juba teada, siis tasub kaaluda tähtajalist hoiust.

Mõned praktilised näited

Siin on mõned praktilised näited erinevatest ettejuhtuvatest olukordadest, mille puhul on välja toodud kumba hoiusetoodet võiksid eelistada ja miks.

• Kristi tahab koguda raha pulmadeks, mille kuupäev on paika pandud kahe aasta pärast
  • Kristi otsustab valida tähtajalise hoiuse, sest tal on kindel eesmärk ja tal ei ole vaja seda raha kasutada enne kindlat tähtaega.
• Marko tahab luua hädaabifondi ootamatute kulutuste jaoks
  • Marko valib säästuhoiuse, kuna ta soovib, et raha oleks alati käepärast. Kui midagi peaks juhtuma, näiteks pesumasin läheb katki, siis ei pea Marko muretsema, vaid saab pesumasina ostuks eraldada raha säästuhoiuselt.
• Liina sai päranduseks suurema summa ja tahab seda turvaliselt kasvatada
  • Liina saab valida nii tähtajalise hoiuse kui säästuhoiuse vahel – miks mitte jaotada raha ühe ja teise hoiusetoote vahel. Suurema osa pärandusest saab Liina paigutada tähtajalisele hoiusele, soovi korral jagada summa erinevate perioodide peale, sest see pakub kõrgemat intressi. Mingi osa rahast saab ta hoida säästuhoiusel, mida soovi korral kiiresti kasutada. Mõlemad hoiused on kuni 100 000 euro ulatuses tagatud riikliku Tagatisfondiga.

Mida veel arvestada?

• Erinevate pankade pakkumised
  • Erinevad pangad pakuvad erinevaid intressimäärasid ja tingimusi. Enne otsuse tegemist tasub võrrelda mitmeid pakkumisi – hoiuseintressid võivad suisa protsentides erineda. Oluline on jälgida, et paigutad raha turvaliselt ehk krediidiasutusse, mille hoiused on tagatud riikliku Tagatisfondiga. Pane tähele, et kuigi tähtajaline hoius on kõikides pankades sama nimega, siis säästuhoiust kutsuvad erinevad pangad erinevalt, nt Rahakoguja, Kogumiskonto, Rahasahtel, Säästuhoius ja muud.
• Inflatsiooni mõju
  • Kuigi hoiused on madala riskiga, võivad madalad intressimäärad tähendada, et raha reaalväärtus inflatsiooni tõttu väheneb. Sellegi poolest tasub alati mõelda ja läbi arvutada, et kui palju inflatsioon su rahast siis veel „ära sööb“ kui sa seda isegi hoiusel ei hoia.
• Lisatasud ja tingimused
  • Kontrolli alati, kas hoiuse avamise, haldamise või lõpetamisega kaasnevad kulud. Kuigi üldjuhul hoiuse avamise ja kokkulepitud ajal lõpetamisega (nt tähtajalise hoiuse puhul) kulusid ei kaasne, siis võivad erinevate pankade tingimused erineda ja tasub alati hinnakirjast üle kontrollida.

Kokkuvõte: kumb on parem?

Ei saa öelda, et üks on teisest parem – tähtajaline hoius ja säästuhoius täidavad erinevaid eesmärke. Kõik sõltub sinu rahalisest olukorrast, vajadustest ja eesmärkidest. Kui otsid kõrgemat tootlust ja oled valmis raha teatud ajaks "lukustama", siis on tähtajaline hoius õige valik. Kui aga vajad paindlikkust ja kiiret ligipääsu oma säästudele, vali säästuhoius.

Oluline on võtta aega, et hinnata oma rahalisi eesmärke ja võimalusi. Õige hoiustamisviisi valimine aitab sul oma raha kasvatada ja kindlustada rahalist turvatunnet nii praegu kui ka tulevikus.

Kumb valik sobib sulle kõige paremini? Võta meiega ühendust, et leida just sinu vajadustele vastav lahendus!