Kuidas vältida võlalõksu?

Mida silmas pidada kui sõber tahab laenu saada?

11 November • Jonna Pechter • 4 minuti lugemine

Valikute küsimus

Valikute küsimus

    Parim võimalus sõbrast lahti saada on talle raha laenates. Ilmselgelt ei ole selle ütluse põhjuseks mitte see, et sõber pahandaks, kui talle abikäsi ja vaja minev rahapakk ulatatakse, vaid probleemid tekkivad ikka siis, kui saabub aeg laenatud raha tagasi maksta. Kui kokku lepitud ajal raha tagasi maksmiseks ei ole, kaob sõber kui vits vette või siis minnakse omavahel tülli, sest laenaja tunneb, et tal on täielik õigus raha tagasi saada, aga tagasimaksja arvab, et hea sõber peaks olema kannatlikum.


    Selle vanarahvatarkuse valguses peaks mõtlema ka teise inimese nimel laenu võtmisele või tema laenu käendamisele.


    Vormistame laenu sinu nimele!


    Kas sa tunned kedagi, kes saab palka sularahas? Aga kedagi, kelle konto on arestitud? Kui jah, siis tasub olla valmis ootamatuks ettepanekuks. Kohtutäituri huviorbiidis ning väga väikese või üldse ilma ametliku sissetulekuta inimesel on pangast laenu saada enamasti võimatu. Samas kui sulas raha liigub, siis laenumakseid maksta justkui saaks. Vaja on ainult leida keegi, kes tunduks pangale sobiv klient. Peale natukest veenmist võib igaühele hakata tunduma, et mis seal siis on, ma oma raha ju andma ei pea ja sõber maksab kõik tasud ise kinni. Pealegi on ju näha, et inimesel raha on, küll ta maksab. Või siis on inimesest lihtsalt kahju – ametlik palk on väike, alimendid laekuvad sularahas ning remonti oleks hädasti vaja teha. Laenuperiood võib aga olla pikk ning inimsuhetes muutub ajaga palju. Sõber võib otsustada Soome tööle minna ning lubatud laenumaksete tegemine „läheb meelest“. Naaber võib kolida uude kohta, üksikema leida uue mehe, sõbraga võib minna tülli või siis ühel hetkel lihtsalt ei ole raha ja kõik. Pank ei tea aga sellistest kokkulepetest midagi ning ootab raha ikka sellelt inimeselt, kes laenu võtnud on. Tegelik laenu saaja jalutab aga puhaste kätega minema. Kui plaanid võtta laenu sõbra huvides ning sa soovid igal juhul selle raha tagasi saada, siis tuleks sõbraga sõlmida omakorda laenuleping. Kui laen makstakse välja sinu kontole, siis seda summat sõbrale edasi kandes kirjuta ülekande selgitusse kindlasti, et tegemist on laenuga ning soovitavalt lisaks ka laenu tasumise tähtaeg (millal laenuleping läbi saab) ja igakuise tagasimakse suurus. Nii ei ole võimalik sõbral hiljem väita, et see raha oli tegelikult kingitus talle ning ta aitas lihtsalt heast südamest algul laenumakseid tasuda, aga et tal selleks kohustust tegelikult ei ole. Sõbra pahatahtlikkuse korral on võimalik raha tagasi saamiseks pöörduda ka kohtusse.


    Ole mulle soovitajaks!


    Mäletate Tõnissoni reaktsiooni, kui Toots teda oma käendajaks palus: „Oleks teadnud, et sa tuled, oleks kodunt ära läinud.“ Tõnisson teadis, mida käendamine tähendab, aga oli lõpuks nõus, sest uskus Tootsi maksevõimesse. See on päris hea test igaühele, kellel palutakse laenu käendama tulla – kui sul oleks see raha endal olemas, siis kas sa laenaksid sellele inimesele sellise summa? Kui jah, sest oled kindel, et ta maksab selle tagasi, või oled valmis talle selle raha vajadusel kinkima, siis on käendamine hea mõte. Tasub teada, et käendamine tähendab, et kohe kui laenuvõtja ei maksa, on pangal õigus küsida kogu tasumata summa käendajalt. Samas pangas arveldades on pangal õigus see raha isegi käendaja kontolt kohe ära võtta. Kui ühel laenul on mitu käendajat ning käendatakse solidaarselt, siis see ei tähenda, et pool raha küsitakse ühelt ja teine pool teiselt, vaid pank võib ise valida, millise inimese käest ta laenuraha küsima või kontolt võtma läheb. Kui sinul on raha samas pangas kontol ja teine käendaja hoiab oma raha teises pangas, siis võetakse kogu raha tõenäoliselt sinu kontolt. Mitme käendaja olemasolu seega käendajat ennast ei aita, vaid see on pigem pangale täiendavaks turvatundeks.
    Juriidiliselt tekib käendajale õigus laenuvõtja eest tasutud summa temalt sisse nõuda. See on pisut lohutuseks, sest nii on vähemalt mingigi lootus oma raha kunagi kätte saada. Tihti tuleb selleks aga pöörduda kohtu poole ning protsess võib võtta aega.


    Las ma panen su kodule hüpoteegi!


    Iga lapsevanem rõõmustab, kui tema järeltulija saab täiskasvanuna oma eluga kenasti hakkama ning elab ehk oma unistuste elugi. Kui siis poeg või tütar lõpuks ometi oma suurepärast äriideed tutvustab, siis tahaks ju toetada ja kaasa elada, eriti kui siiani on tulnud teda pigem tagant utsitada ja ise rahaliselt toetada. Pank on valmis laenu andma, aga vaja oleks panna kinnisvarale hüpoteek. Või kui noored tahaks oma elu elada ja oma koju kolida, lihtsalt sissemakse raha ei ole kogutud ning vaja oleks panna täiendav hüpoteek ka vanemate kodule. Ettevõtlus on üks parimaid võimalusi rikastumiseks, aga paraku näitab statistika, et igast kümnest ettevõttest ebaõnnestub kaheksa või üheksa. Ettevõtlus vajab kogemusi ning see, kui inimene on käinud paljudes kohvikutes, ei tähenda, et temast saab hea kohvikupidaja. Ka suurepärasest juuksurist ei pruugi saada edukat juuksurisalongi omanikku ning tublist kaminaehitajast head ehitusfirma juhti. Isegi edukate suurettevõtete puhul olen näinud, kuidas vägevad laienemisplaanid muutuvas turuolukorras ettevõtte hoopis makseraskustesse tõmbavad.
    Hüpoteek tähendab aga seda, et pangal on reaalselt õigus su kodu maha müüa. Kuna pangal hüpoteegi omanikuga lepingulist suhet ei ole, siis võib juhtuda, et hüpoteegi omanik saabki võlgnevusest teada alles siis, kui võlgnevus on kasvanud juba lootusetult suureks, laenuleping on üles öeldud ning tagatis müüki pandud. Kui oled otsustanud anda oma korteri kellegi teise laenu tagatiseks, siis soovitaksin ise kindlasti hakata ka selle laenu käendajaks. Pank informeerib käendajat koheselt, kui juba esimene laenumakse pole laekunud. Samuti on käendajal õigus laenumakseid ise edasi tasuda, vältides nii lepingu ülesütlemist ja kodust ilma jäämist. Tagatise omanik saab info alles siis, kui laenuleping on juba üle 90 päeva võlas ning üles ütlemisel. Negatiivse külje pealt tähendab käendamine muidugi seda, et kui sellegipoolest jääb laen võlgu ja kinnisvara müüakse maha, aga osa rahast jääb veel puudu, siis käendaja vastutab ka selle eest. Kui aga laen moodustab pigem väikese osa kinnisvara turuväärtusest, siis pole seda vaja eriti karta.


    Mina konservatiivse pangatöötajana oleksin valmis kellelegi teisele laenu võtma, kellegi laenukohustusi tagama või ka oma raha kellelegi laenama ainult juhul, kui ma tunnen, et oleksin valmis selle raha talle ka niisama andma, et teda aidata. Õnneks on minu elus selliseid inimesi, keda ma oleksin valmis igal juhul aitama, olles vajadusel valmis ka kõige hullemaks. Lisaks saab oma riskide maandamiseks ka üht-teist alati ette võtta.