Потратить или сберечь?

Когда ментальный бухгалтер вмешивается в ваши пенсионные планы.

01 февраля • Йонна Пехтер • 5-минутное чтение

Потратить или сберечь

Потратить или сберечь?

    Когда исчезнет удобная обязательность в связи со второй пенсионной ступенью, в будущем придется клиентам больше разъяснять необходимость создания сбережений, пишет руководитель эстонского филиала Bigbank Йонна Пехтер.


    Мы привыкли слышать, что государство, предприниматели и даже наши друзья в денежных вопросах зачастую ведут себя неразумно, сами, как правило, чувствуем себя некомфортно, когда в фокусе внимания оказывается наше собственное финансовое поведение. Людей, отличающихся рациональным поведением, по смыслу экономической науки, в действительности немного. Для упорядочивания денежных дел людей и целых государств нередко предлагаются хорошие и рациональные советы. Вот некоторые примеры из наиболее часто встречающихся рекомендаций: обкладывать налогами следует не рабочую силу, а машины, вместо дешевых сварщиков из Украины лучше приобрести роботов, деньги нужно откладывать ежемесячно, стоит постараться меньше использовать одноразовые стаканчики, хорошо бы избегать импульсивных покупок. Причины, по которым, несмотря на рациональное обоснование, изменение привычного поведения оказывается трудной задачей, исследуются весьма внимательно.


    Воображаемые кошельки.


    Одним из удивительных эмоциональных отклонений от экономической рациональности стало явление, которое называется ментальной бухгалтерией. Это значит, что люди не рассматривают имеющиеся у них деньги единой суммой свободных финансовых средств, многие мысленно создают различные воображаемые кошельки и ведут их учет по отдельности, причем у каждого кошелька – своя цель. Понятие ментальной бухгалерии придумал лауреат Нобелевской премии Ричард Талер, который в 1985 году описал, как люди создают у себя в голове различные счета, которые планируют израсходовать в определенный период. Так, например, человек устанавливает суммы, которые он собирается потратить за месяц на еду, одежду, рестораны и т.д. Если запланированные в этом месяце на обеды в ресторане 100 евро закончились, то принимается решение, что следующий поход в ресторан состоится только в следующем месяце, то есть, с точки зрения рациональности, расход денег в следующем месяце ничем не лучше, чем в этом месяце.


    Этой же темой в 1994 году занимался японский экономический психолог Сотохиро Кодзима, который использовал название «психологические кошельки». Его исследования, проведенные в Японии, показали, что люди ведут себя по-разному в зависимости от типа доходов и расходов. Например, выбор способа действий зависит от того, это заработанные лично деньги или, допустим, это деньги, выданные супругом на общие расходы. Люди по-разному относятся к регулярным доходам и однооразовым дополнительным деньгам. Одноразовый доход чаще используют для личных нужд или развлечений, к постоянным доходам отношение более консервативное. Лауреат Нобелевской премии по экономики Даниэл Канеман и математический психолог Амос Тверски привели как пример ментальной бухгалтерии случай, когла участница эксперимента Сьюзен потеряла театральные билеты стоимостью 50 евро. В сложившейся затруднительной ситуации Сьюзен не была готова к покупке новых билетов, но если бы она потеряла 50 евро наличными, то трата этой суммы на билеты на стала бы для нее проблемой. Это объясняется тем, что пропавшие билеты были куплены с так называемого театрального счета, а потерянные деньги были бы из условного кошелька с наличностью.


    Несмотря на то, что, по логике, между этими двумя ситуациями и так называемыми отдельными счетами разницы нет, ведение воображаемых расчетов существенно влияет на денежное поведение людей. Внутренний бухгалтер управляет потоками властной рукой, и деньги между счетами особо не двигаются. Исследователи процессов принятия решений Хэл Аркес и Катрин Блумер описали пример, когда участник исследования Джордж выиграл бесплатный билет на футбол, а его друг Пол купил билет за 40 евро, чтобы они могли пойти вместе. Если в день матча случится плохая погода, то владелец бесплатного билета Джордж быстрее примет решение не идти, чем Пол, который не хочет потерять потраченные на билет деньги. Если Джордж отказывает от стоящего события, поскольку он не потратил на это деньги, то его дополнительная эмоциональная инвестиция в выход из дома при условии плохой погоды больше, чем неиспользование билета. На Пола потраченные впустую деньги оказывают большее влияние, чем противостояние плохой погоде.


    Исчезающая во времени ценность.


    Профессор Гарвардской школы бизнеса Джон Гурвиль и профессор университета Торонто Дилип Соман доказали, что ментальная бухгалтерия, с помощью которой распределяются деньги по воображаемым кошелькам, со временем теряет силу. Получается, чем раньше совершена трата, тем меньше ее влияние на желание обязательного участия в мероприятии. Вероятность того, что от использования билетов откажется человек, купивший их накануне, совсем маленькая. Туристические бюро, продающие путешествия задолго до их осуществления, устанавливают условия, которые учитывают именно такую логику поведения клиентов. В течение суток можно отказаться от заказа без всякой платы. Если же от брони хотят отказаться за 10 дней до поездки, то оплатить придется в полном объеме. Может случиться, что отправитесь отдыхать, уже того не желая, поскольку потеря денег кажется слишком чувствительной.


    Было бы интересно с позиции исследователей понаблюдать за поведением человека, которому дали возможность снять деньги со второй пенсионной ступени. Если рассматривать деньги, находящиеся в пенсионном фонде, в качестве одноразового дополнительного дохода, имеется риск их легомысленного израсходования. Тем более, накопление происходило в течение длительного периода, и трата этих денег может показаться небольшой потерей. Если помочь людям понять, что речь идет о деньгах, выполняющих функцию обепечения безопасного будущего, то ментальный бухгалтер продолжит держать эти средства в надежном месте – на сберегательном счете.


    Созданием такого понимания должны заняться именно пенсионные фонды. Когда исчезнет удобная обязательность, придется разъяснять клиентам необходимость создания сбережений и того, что эти сбережения нужно использовать только в случае трудной ситуации. В условиях свободной рыночной экономики разъяснительная работа кажется более честным решением, чем примитивная обязаловка.