Как избежать долговой ловушки?

Что следует учитывать, если за займом обращается друг?

11 ноябрь • Йонна Пехтер • 4-минутное чтение

Денежная остроумие

Денежная остроумие

    Как говорится, лучший способ остаться без друга – одолжить ему денег. Очевидно, что выражение появилось не потому, что друг непременно обидится на предложение помочь и занять ему денег, проблемы возникнут, когда подойдет время возвращать долг. Если к этому времени денег на погашение долга не появилось, то ищи друга как иголку в стогу сена, или может вспыхнуть ссора: кредитор считает, что имеет полное право на возвращение своих денег, а должник полагает, что настоящий друг мог бы проявить терпение.


    В свете этой житейской мудрости нужно рассматривать и взятие чужого займа на свое имя, и обязанность поручительства за чужой кредит.


    Оформим кредит на твое имя!


    У вас есть знакомые, которые получают зарплату наличными? Или знакомые, чей счет арестован? Если есть, будьте готовы к неожиданным предложениям. Человеку с минимальным официальным доходом либо совсем без него практически невозможно получить в банке кредит. Такая же история с людьми, которые попали в поле зрения судебных исполнителей. В то же время, если наличные деньги имеются, то возможность для погашения кредита как бы имеется. Нужно лишь найти кого-нибудь, кто является с точки зрения банка хорошим клиентом. Несколько убедительных аргументов, и каждому станет ясно, что свои деньги тратить не придется, друг будет сам погашать кредит. Деньги у него есть, это понятно, следовательно, проблем не будет. Бывает, решение о помощи принимается из жалости и сочувствия – официальный доход небольшой, алименты поступают наличными, а ремонт делать надо. Период погашения кредита порой длится долго, за это время отношения между людьми могут измениться. Друг соберется на работу в Финляндию и «забудет» о необходимости ежемесячно выплачивать кредит. Сосед переедет жить в другое место, мать-одиночка выйдет замуж, ссора положит конец дружбе, либо в один прекрасный момент денег просто не будет. Банк не в курсе соглашений и договоренностей и ждет погашения кредита от того человека, который брал кредит. Настоящий же должник умыл руки. Если планируете взять кредит для друга и намерены обязательно вернуть эти деньги, то следует заключить между собой кредитный договор. Если кредитная сумма поступает на ваш расчетный счет, то перечисляя эту сумму на счет друга, в пояснениях укажите, что это кредит и уточните дату погашения кредита (когда кредит должен быть погашен), а также сумму ежемесячного платежа. Позже друг не сможет утверждать, что деньги ему просто подарены, и он сначала из чувства благодарности немного помог с возвратными платежами, но в действительности у него такой обязанности не было. В таком случае для возвращения денег можно будет обратиться в суд.


    Будь моим поручителем!


    Помните, что сказал Тынниссон, когда Тоотс попросил стать его своим поручителем: „Знал бы, что ты придешь, ушел бы из дому.“ Тынниссон хорошо представлял, что влечет за собой поручительство, согласился только потому, что поверил в платежеспособность Тоотса. Хороший тест для каждого, кого попросили стать поручителем: если бы в вашем распоряжении была такая сумма денег, согласились бы вы одолжить ее этому человеку. Если да - вы уверены, что долг вернут, или же вы готовы, при необходимости, потерять эти деньги, то может смело брать на себя обязанность поручительства. Важно знать, что поручительство означает, что как только кредитодатель уклоняется от погашения кредита, банк вправе потребовать возвращения задолженности от поручителя. Если платежные операции осуществляются в этом же банке, то банк может снять задолженность непосредственно со счета поручителя. Если поручителей несколько, и поручительство разделено солидарно, то это не означает, что задолженность будет взыматься поровну со всех поручителей. Банк вправе решать, какой поручитель оплатит задолженность по кредиту либо с чьего счета эта сумма будет удержана. Если ваши деньги хранятся в этом банке, а счет второго поручителя находится в другом банке, то с большой вероятностью задолженность будет удержана именно с вашего счета. Таким образом, разделенное между несколькими людьми поручительство не поможет уберечься от неприятных последствий, это, скорее, мера дополнительной банковской защиты. Юридически поручитель вправе истребовать от кредитополучателя сумму, которую он за него заплатил. Это, безусловно, может послужить утешением – хоть какая-то надежда вернуть деньги. В таких случаях приходится зачастую обращаться в суд, и процесс длится долго.


    Установим на твою квартиру ипотеку!


    Родители всегда радуются, когда дети справляются со своей самостоятельной взрослой жизнью и живут согласно своим мечтам и устремлениям. И когда сын или дочь знакомят вас с прекрасной бизнес-идеей, как правило, хочется поддержать. Особенно, если до этого приходилось неоднократно подталкивать, направлять и финансово поддерживать. Банк готов выдать кредит, но для залога требуется установить ипотеку на недвижимость. Либо дети хотят жить отдельно, но для первого взноса на квартиру пока нет денег и для этой цели нужно дополнительно установить ипотеку на жилье родителей. Предпринимательство – лучшая возможность для зарабатывания денег и повышения уровня благосостояния, но статистика свидетельствует о том, из каждых десяти новых предприятий неудача постигает 8 или даже 9. Предпринимательство требует опыта - частое посещение ресторана не сделает вас успешным ресторатором. Не каждый отличный парикмахер станет владельцем успешного парикмахерского салона, не каждый прекрасный каминный мастер возглавит прибыльную строительную фирму. Даже успешные крупные предприятия не всегда справляются с планами по развитию своего бизнеса – постоянно меняющаяся ситуация на рынке может привести к противоположному результату и обернуться финансовыми сложностями. Установленная ипотека означает, что банк вправе выставить недвижимость на продажу. Если между банком и владельцем ипотеки нет договорных отношений, то может случится, что владелец ипотеки узнает о задолженности, когда долг изрядно вырастет, кредитный договор будет расторгнут и залог выставлен на продажу. Если вы решили отдать свою квартиру под залог чьего-либо кредита, то рекомендуем стать поручителем этого кредита. Банк незамедлительно сообщит поручителю о первой возникшей задолженности с платежами. Поручитель может сам погашать кредит, тем самым избежав расторжения договора и потерю квартиры. Владелец залога получит информацию по истечении 90 дней задолженности по кредиту, когда договор будет представлен на расторжение. Негативная сторона поручительства включает и такую важную деталь, которую следует знать: если кредит не будет полностью погашен после продажи залоговой недвижимости, то за непогашенную часть кредита несет ответственность поручитель. Конечно, если кредит составляет лишь небольшую часть рыночной стоимости залогового имущества, то таких проблем не будет.


    Как работник банка, придерживающийся консервативных взглядов на финансовую ответственность, я была бы согласна брать для кого-нибудь кредит, обеспечивать чьи-либо кредитные обязательства либо давать деньги взаймы лишь в случае готовности предоставить эту сумму в долг и просто так, чтобы помочь. К счастью, у меня есть люди, которым я готова помочь в любом случае, при необходимости, понести неприятные последствия. Но свои риски всегда можно просчитать и принять меры для их существенного снижения.