Kui suur on mõistlik kodulaenumakse?

Mida tasuks kindlasti silmas pidada kui plaanid võtta kodulaenu?

03 Veebruar • Jonna Pechter • 4 minuti lugemine

Oma kodu

    Koduga seotud kulud on enamike inimeste jaoks peamiseks kuluartikliks – olgu siis jutt üürikulust või kodulaenu tagasimaksest. Seega kui mõelda kulude vähendamisele, peaks esmalt sisse vaatama just sinna, kuhu kõige rohkem raha läheb. Ühekordse tegutsemisega on võimalik nii säästa kogu aasta!


    Mõnikord arvatakse, et üürida on odavam kui oma kodu eest maksta – korteri omanik teeb siis kõik remonditööd ise ning kui üürihinnad peaksid aja jooksul langema, saab makseid väiksemaks kaubelda või uude ja odavamasse kohta kolida. Üürimine on kindlasti hea mõte siis, kui pole veel päris selgeks saanud, millisesse linna või asulasse on plaan elama jääda. Samuti, kui rahaline seis ei ole veel stabiilne ning seetõttu on vaja rohkem paindlikkust. Sellest hetkest, kui elus on asjad rohkem paigas, kogunenud on väikegi sissemakse raha ning võib-olla peregi loodud, tasub oma kodu ostmine igal juhul ära.


    Ilmselgelt on parim aeg mistahes kinnisvara ostmiseks siis, kui kinnisvara hinnad on odavad. Paraku valitseb selline olukord enamasti kriisi ajal ning siis on jällegi laenuga seotud kulud kõige kõrgemad ja laenu saamisele seatud nõuded kõige karmimad. Kui lühiajalised kõikumised kinnisvara hindades kõrvale jätta, näitavad pikaajalised trendid selgelt, et isikliku eluaseme ostmist paremate aegade ootuses edasi lükata ei ole mõistlik. Lisaks võib laenumakse olla samaväärse korteri üürimaksest märkimisväärselt madalam ja seega jääda oma kodu ostmisel harjumuspärasest isegi rohkem raha kätte.

    Kodu ostmisel pangalaenu abiga peab esiteks otsustama, milline on laenumaksete tasumise eesmärk. Kui tegemist on näiteks inimese esimese koduga ning järgmise 5-10 aasta perspektiivis on plaan ostetud korter suurema vastu vahetada, siis on mõistlik maksta laenu põhiosa tagasi nii palju kui võimalik, sest siis jääb korterit maha müües suurem summa uue korteri sissemaksuks. Sellisel juhul tasub valida annuiteetgraafikuga (iga kuu sama suur laenumakse) kodulaen nii lühikeseks perioodiks kui rahakott välja kannatab. Kui tegemist on perele ostetud koduga, kuhu plaanitakse elama jääda, siis laenujäägi kiire vähenemine erilist lisandväärtust ei loo. Väga meeldiva üllatuse võib pakkuda erigraafikuga kodulaen, mis tõmbab laenumaksed algul väga väikeseks (tasuda tuleb ainult intressi) ning hiljem maksed suurenevad. Selline lahendus võimaldab perekonnal oma kodu soetada ilma teistelt olulistelt väljaminekutelt ohvreid toomata, hoides eluasemekulud esialgu suhteliselt madalad.


    Kodulaen erigraafikuga võib laenajale võrreldes tavalise laenuga osutuda mitmes mõttes kasulikumaks. Esiteks liigub inimeste keskmine palk väikestest kõikumistest hoolimata pikas vaates pidevas tõusutrendis. See tähendab, et igakuine laenumakse summas, mis täna perele raskusi valmistaks, on mõnekümne aasta pärast tulevikupalgaga eeldatavasti jõukohane. Seega on täna mõistlik eelistada väiksemat kuumakset ning kasutada vaba raha muude kulude katteks. Näiteks 100 000 euro laenamisel 30 aastaks intressiga 2,5%+euribor, võttes põhiosa maksepuhkuse kümneks aastaks, on esialgne kuumakse kümneaastasel perioodil 201 eurot ja viimased 20 aastat kuumakse 531 eurot, krediidi kulukuse määr kokku on 2,63%. Annuiteetgraafikuga laenu korral tuleb 100 000 eurose laenu kuumakse 30 aastaks 2,5% intressiga 396 eurot terve laenuperioodi vältel ning krediidi kulukuse määr on 2,64%.


    Bigbanki erigraafikuga kodulaen on hea võimalus neile, kel vaja tagasi maksta õpingute ajal võetud õppelaen, tasuda autoliising või mõni muu kohustus. Samuti saab väiksema laenumakse perioodil teha remonti, sisustada uut kodu oma maitse järgi ning võimaldada lastele rohkem huvialasid. Väiksem kuumakse on abiks ka siis, kui peres on väikesed lapsed ja üks vanematest ajutiselt ei tööta või töötab osalise koormusega. Kui pere majanduslik olukord edeneb, saab laenu tagasimakse summat vastavalt sellele tõsta või teha täiendavaid põhiosa sissemakseid. Kodulaenu võttes ei tohiks piirduda ainult kodupanga pakkumisega, kindlasti tasub võtta mitu laenupakkumist, et valida endale kõigist võimalustest parim. Erigraafikuga kodulaenu pakub täna ainult Bigbank ning seda saavad taotleda abielus või ühiselt lapsi kasvatavad pered.


    Vale oleks arvata, et kui kodulaen on juba võetud, siis nüüd ongi kõik järgmiseks 30 aastaks lukus ning edaspidi peab säästma ainult lõbustuste ja toidukulude arvelt. Paljudele on juba harjumuseks saanud, et iga paari aasta tagant võetakse uued pakkumised telefoni ja internetipakkujale, sest teenuste kvaliteet on kõikjal samaväärne ning loeb ainult see, kui palju iga kuu maksma peab. Kodulaenuga on samamoodi. Ei võta just palju aega esitada kõigisse pankadesse kodulaenutaotlus oma olemasoleva kodulaenu üle toomiseks ning vaadata seejärel, milline pank teeb kõige rõõmustavama pakkumise. Nii võib saada parema intressimaksega kodulaenu või vahetada annuiteetmaksed erigraafiku vastu.


    Eestlased refinantseerivad oma laene küll, aga üldjuhul siis, kui oleks vaja laenusummat suurendada, et kodus remonti teha või ootab ees mõni suurem ost. Kui laenu on juba piisavalt tagasi makstud ja kodu turuväärtus võimaldab, siis saab oma olemasolevat kodulaenu Bigbankis refinantseerides lisada ka remondikulud ning hüpoteegi seadmise kulud laenusumma hulka. Kõige selle juures tuleb erigraafikuga kodulaenu tänane makse varasemast selgelt väiksem ning intressitase remondilaenust mitu korda madalam.


    Kuigi Eestis on erigraafikuga kodulaen veel uus võimalus, siis Rootsis on sellised laenud tavalised. Makstes alguses tagasi ainult intressi ja lükates laenu põhiosa maksed tulevikku, maksad justkui intressi vormis renti, teenides samas tulu kinnisvara potentsiaalsest hinnatõusust. Varem anti Rootsis isegi selliseid laene, millel tagasimaksegraafik üldse puudus. Maksti ainult intressi ja kui kinnisvara müüdi või jäi raha üle, siis tasuti ka laenu põhiosa. Tänu sellele jäi rootslastel rohkem vabu rahalisi vahendeid, mida sai kasutada erinevatel eesmärkidel, sh investeeringuteks. Kodu ostmine on iga inimese üks suurimaid unistusi, kuid enne finantsteenuse lepingu sõlmimist tutvuge palun hoolikalt teenuse tingimustega ja vajadusel konsulteerige asjatundjaga.


    Erigraafikuga kodulaenu kohta saab lisaks lugeda meie kodulehelt.